На волне кризиса банки еще более активно борются за привлечение средств, и деньги вкладчиков в этой борьбе становятся вся более ценным трофеем. В то же время население, обладающее какими-либо сбережениями, тоже находится на распутье и теряется в многообразии предложений по вкладам, сопровождаемых подарками, лотереями и прочими дополнительными бонусами.
Паника закончилась
Несмотря на панические настроения, охватившие клиентов банков в сентябре-ноябре прошлого года, когда вкладчики ринулись срочно изымать свои сбережения со счетов и депозитов, в начале этого года ситуация на данном рынке изменилась и люди снова понесли деньги в банки. Определенную роль сыграло в этом государство, увеличив размер страховых выплат по вкладам до 700 тысяч рублей. Также изменение в налоговом законодательстве, согласно которому налогом теперь не облагаются вклады в рублях, процентные ставки по которым не превышают 18% годовых, увеличило фактическую доходность для конечного потребителя. Причем эти поправки в НК коснулись только рублевых депозитов - таким образом правительство поддерживает отечественную валюту, призывая граждан хранить свои сбережения в рублях.
Помимо этих мер постарались и сами кредитные учреждения. Сначала вверх поползли ставки по рублевым вкладам, но особого действия это не возымело, зато повышенным спросом начали пользоваться сейфовые ячейки. Потом начался рост доллара и евро, которое население с удовольствием бросилось скупать и прятать под матрасами. Кредитные учреждения отреагировали быстро, повысив доходность валютных депозитов, а некоторые даже одно время разрешали перекладывать деньги с рублевых вкладов на валютные без потери набежавших процентов. Когда же курсы доллара и евро расти перестали и начали колебаться в «заданном и контролируемом» государством коридоре, ставки по валютным депозитам плавно, но уверенно двинулись вниз. Да и сами банки больше заинтересованы в привлечении рублевых средств, так как основные активные операции все-таки осуществляются в национальной валюте.
Банкиры взялись за акции
Вот тут и начались многообразные маркетинговые ходы, акции и спецпредложения, адресованные потенциальным вкладчикам. Не выдержал даже Сбербанк, всегда придерживающийся весьма консервативных взглядов в этом вопросе. Он повысил ставки до 14,5%, но это при условии размещения на 3 года, на год же доходность депозитов Сбербанка России не превышает 10% годовых. Коммерческие банки на его фоне выглядят гораздо щедрее.
Из федеральных банков самая яркая акция была у ОТП банка - с вкладом «Венгрия ближе» разыгрывались путевки в одноименную страну. Кроме того, всех вкладчиков ожидали оригинальные подарки - банка консервированного горошка, сладкой кукурузы, палка салями, токайское вино или венгерский ликер. Банк в период кризиса решил подкормить своих клиентов в прямом смысле слова. Сейчас у ОТП банка новое предложение - вклад «Радушный», проценты по которому выплачиваются авансом, на следующий день после открытия вклада. Впрочем, если деньги на счету пролежат менее половины срока, проценты пересчитают по ставке «До востребования», а если более, то по ½ от ставки. Срок вклада 91 день, доходность - 15% годовых.
Громко заявил о себе ОАО «Бинбанк». Являясь более 10 лет спонсором игры «Что? Где? Когда?», банк предлагает всем клиентам, открывшим одноименный вклад, участвовать в серии розыгрышей призов. Общий призовой фонд заявлен в размере 5 млн. рублей, сумма каждого приза 50 тысяч рублей, в каждом розыгрыше участвуют до 6 призов, в зависимости от количества очков, которое набирает «Команда Телезрителей» при проведении очередной телепередачи игры «Что? Где? Когда?», предшествующей дате проведения очередного розыгрыша призов в Бинбанке. Вклад можно открыть в рублях, долларах и евро на срок от 3 месяцев до года. Процентные ставки зависят от суммы вклада, срока и, по выбору вкладчика, - возможностью частичного снятия процентов либо капитализацией. Во втором случае процент немного выше, но преимущества первого тоже очевидны. Максимальная доходность по вкладу «Что? Где? Когда?» достигает 17% годовых в рублях, 12% в долларах США и 10,5% в евро. Ставки указаны уже с учетом капитализации процентов, которую банк любезно посчитал для своих вкладчиков, и именно они фигурируют в рекламе кредитного учреждения.
Розыгрыш автомобиля УАЗ «Патриот» проводит свердловский СКБ-банк, подразделение которого есть и в Самаре. Условия по вкладу «Патриот» достаточно хитрые: срок 1001 день, сумма от 10 тысяч рублей или 300 USD/EUR, возможность приходных и расходных операций, капитализация каждые 100 дней, а вот процентная ставка ступенчатая - в рублях на первые 100 дней декларируются 17,01% годовых, на оставшийся 901 день - 16% соответственно, в валюте 1-100 дней 9% и с 101 по 1001 день 8% годовых.
Своеобразный бонус приготовил своим клиентам банк «Абсолют». Вкладчики, открывшие вклад на сумму от 100 тысяч рублей, получают от банка карту на оплату мобильной связи «МТС», «Билайн» или «МегаФон» номиналом 300 рублей. А заработать громко заявленную банком доходность в размере 18% годовых можно, лишь разместив на вклад сумму от 30 млн. рублей на год и более. Зато при досрочном расторжении данного депозита в пользу вкладчика действуют довольно высокие фиксированные процентные ставки.
На региональном банковском рынке складывается несколько другая картина. Местные кредитные учреждения оказались более скупы на лотереи, бонусы и подарки, зато гораздо щедрее со своими клиентами в плане процентных ставок по депозитам. Впрочем, так было всегда, и если на стороне федеральных игроков уверения в стабильности, надежности и поддержке государства, то региональные банки выигрывают за счет знания местной специфики. Большинство кредитных учреждений работают в Самарской области еще с первой половины 1990-х гг., так что успели завоевать себе и надежную репутацию, и устоявшийся круг клиентов, готовых доверить им свои сбережения.
Ставки все выше
Разнообразие предложений банков Самары и Тольятти радует глаз. Основной упор делается на вклады сроком 91-361 день, но есть и исключения. Например, «Волга-Кредит» банк предлагает открыть вклад «Клад» сроком на 10,15 или 20 дней. По словам начальника управления по работе с физическими лицами ОАО «Волга-Кредит» банка Ольги Боровик, видимую доходность по нему можно получить лишь при размещении большой суммы денег, но также подобная услуга пригодится и тем, кто накопил определенную сумму для крупной сделки или покупки, которая по каким-то причинам отложилась на небольшой срок, а также особо осторожным вкладчикам, которые в нынешних условиях боятся расставаться со своими сбережениями надолго. Также в ВКБ действует сезонный депозит «Праздничный», сроком 91день и доходностью в размере 15% годовых. Что касается бонусов, то всем клиентам, открывшим депозит на сумму от 50 тысяч рублей, презентуется пластиковая карта Visa с бесплатным годовым обслуживанием, на которую могут перечисляться проценты по вкладу.
Примерно такие же условия (15% годовых на 91 день) предлагает банк «Солидарность» по вкладу «Весеннее настроение». Особый же упор это кредитное учреждение делает на работе с пенсионерами, специально для которых разработана линейка депозитов. Как рассказали $ в пресс-службе «Солидарности», «оказание банковских услуг пенсионерам - социально-значимое направление работы банка, которому уделяется большое внимание на протяжении ряда лет. Специально для пенсионеров в 2007 году была разработана Пенсионная программа, в которой сегодня представлены удобные и надежные инструменты - срочные вклады «Пенсионный Капитал» и «Пенсионный Рантье». Помимо этого для получения пенсий клиенты имеют возможность открыть целевой вклад «Пенсионный», с 1 апреля этого года предоставлена новая услуга по перечислению пенсий на Пенсионную карту». Также для пенсионеров КБ «Солидарность» с 2007 года проводит акцию «Каждому 1000 клиенту - бытовая техника в подарок».
Первый заместитель генерального директора ОАО ПК «Элкабанк» Диляра Мамедова, рассказывает, что в их банке «все новые программы по вкладам, сезонные или спецпрограммы, сопровождаются привилегиями и подарками для клиентов. Например, одной из наиболее успешных в нашем банке была и продолжается до сих пор акция, предлагающая в подарок клиенту бесплатное пользование сейфовой ячейкой в течение одного месяца. Сейчас в банке действует новое предложение - линейка вкладов «Золотой запас». Вместе с высокой ставкой до 19% годовых при размещении денежных средств на этом вкладе каждый вкладчик получает тот или иной подарок». Ставки по вкладам линейки «Золотой запас» составляют 17% годовых при размещении на 3 месяца и 18% годовых при размещении на полтора года, а открыв «Золотой запас - Пенсионный», можно получить до 19,3%. При этом пенсионное удостоверение предъявлять не надо, то есть данный депозит доступен всем слоям населения. Кроме того, «Элкабанк» обещает угостить своих вкладчиков бизнес-ланчем.
С 1 апреля обновил ассортимент вкладов и ЗАО АКБ «Газбанк». Его «вкусные» депозиты отличаются удобными и понятными условиями. На сумму от 50 000 рублей можно открыть вклад «Клубничный» на 3 месяца под 15% годовых, «Яблочный» на 4 месяца под 15,5% годовых, «Арбузный» на 5 месяцев под 16% годовых, доходность депозита «Капустный» на полгода составит 16,5% годовых, а «Оливье» на год - 18%.
ОАО «Первый объединенный банк» предлагает вклад «Победный» в рублях на срок 3, 6 и 12 месяцев. Доходность 15,3%, 15,4% и 15,5% годовых соответственно. Ежеквартальная капитализация, возможность приходных и расходных операций и минимальная сумма взноса в размере 1000 рублей делают данный депозит доступным и удобным для широких слоев населения. Пенсионерам предлагается похожий продукт с ежемесячной выплатой процентов, правда ставка по нему несколько ниже - 14-15% годовых.
«Весенний вклад «Живые проценты», предлагаемый клиентам банка «Приоритет» с 1 марта, отличается от традиционных вкладов тем, что предусматривает не фиксированную, а растущую в течение всего срока действия вклада ставку. Так, например, на вкладе сроком 3 месяца процентная ставка растет ежемесячно, а на вкладе «Живые проценты» сроком на 1 год - ежеквартально. Первоначальный взнос - 20 тысяч рублей, дополнительные взносы не предусмотрены, выплата процентов осуществляется в конце срока. «Весенний вклад можно открыть в любом офисе банка до 31 мая 2009 года», - рассказывает начальник Управления развития ОАО «Банк «Приоритет» Наталья Чеблукова. Процентная ставка по данному вкладу и впрямь ведет себя очень «живо»: например, при годовом размещении она вырастает с 12,5 до 18% годовых в рублях, впрочем, среднее арифметическое получается 15%, что соответствует среднерыночным предложениям на такой срок. Но зато получается отличный маркетинговый ход, ведь в рекламе можно заявить максимальную ставку, а подробности вкладчики узнают уже в офисах банка.
В качестве привлечения внимания населения к своим продуктам кредитные учреждения используют как традиционные способы рекламы, так и другие маркетинговые инструменты. В частности, многие банки сейчас переключились на метод прямых продаж и предлагают свои вклады, РКО и другие услуги путем телефонных переговоров, встреч с руководителями и сотрудниками предприятий и даже обходом квартир в жилых домах.
В целом, эксперты сходятся на мысли, что интерес к банковским вкладам у людей стабилен, так как другие инструменты инвестирования сейчас не выглядят столь привлекательными, как до кризиса. Депозиты же - традиционный способ сохранения денег от инфляции, главное правильно выбрать необходимый продукт и банк, которому можно доверить свои сбережения. Процентные ставки по рублевым вкладам могут еще продемонстрировать умеренный рост, если, конечно, государство не начнет снижать ставку рефинансирования ЦБ. И по-прежнему остается актуальным совет «хранить яйца в разных корзинах» - это касается и валют вклада, банков, так как гарантированное возмещение по вкладам у нас ограничено суммой в размере 700 тысяч рублей.
Со своей стороны и Центробанк предпринял меры, чтобы увеличить привлекательность вкладов. Так, до 1 января 2009 года действовал порядок, что если ставка по вкладам превышает ¾ ставки рефинансирования ЦБ (в 2008 года она составляла сначала 11%, потом 12%), клиент банка обязан уплатить подоходный налог на полученную выгоду. Сейчас этот показатель установлен в размере «ставка рефинансирования + 5%». Поскольку ставка рефинансирования сейчас составляет 13%, то в случае если доход со вклада не превышает 18%, уплачивать налог не придется.
P. $.
Лидеры по привлечению средств населения на срочные вклады в Самарской области (по данным на 1 марта 2009 года):
ОАО «Национальный торговый банк» (НТБ, г. Тольятти) - 8,744 млрд. рублей;
ЗАО АКБ «Газбанк» (г. Самара) - 7,496 026 млрд. рублей;
ОАО «Банк «АВБ» («АвтоВАЗбанк», г. Тольятти) - 7,040 млрд. рублей;
ОАО «Первый объединенный банк» (Первобанк, г. Самара) - 6,924 млрд. рублей;
ЗАО КБ «ФИА-Банк» (г. Тольятти) - 5,919 млрд. рублей;
ОАО КБ «Солидарность» (г. Самара) - 2,424 млрд. рублей;
ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» (г. Самара) - 2,371 млрд. рублей;
ООО «ПотенциалБанк» (г. Жигулевск) - 2,127 млрд. рублей;
ОАО «Волга-Кредит» банк (ВКБ, г. Самара) - 1,819 млрд. рублей;
ОАО ПК «Элкабанк» (г. Самара) - 1,323 млрд. рублей.
